身故赔3亿元的保险到底长啥样

发布日期:2019-01-11

本文作者:廖立民律师

近日,某着名主持人不幸因病逝世,有人爆料称主持人家属因此获得一笔高达3亿元的保险金。本文无意探讨该消息的真假,仅就此消息中涉及的保险产品予以介绍。

该保险产品具有两个特点:1、获赔的事由为身故;2、保险金高。由此,基本可以判定该保险产品属于终身寿险。所谓终身寿险,就是以被保险人身故为给付保险金条件的保险。

为了更直观的介绍该类保险产品主要情况,假定投保人(被保险人与投保人为同一个人)投保了A保险公司此类产品,投保时,被保险人的年龄为41岁,保额为3亿元。

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一、产品基本概况

1、产品名称:XX终身寿险(分红型)。

2、保额:3亿元。

此类产品的保额一般有最低限额,如A保险公司的最低限额为200万元。

3、缴费方式:年缴,20年(至被保险人60岁)。

缴费期限一般有5年、10年、20年等选项。

4、保费:约927万元/年(具体金额要以保险公司核保通知为准)。

保费除了与被保险人年龄有关,还与其身体健康状况有关。保险公司会根据被保险人的身体健康状况,适用相应档次的费率,有的甚至还会在适用最高费率的基础上,再另行额外增加保费,即加费承保。

5、保险期限:终身,即合同有效期至被保险人身故。

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二、保险利益(责任)

保险利益为身故保险金与增值红利之和。

1、身故保险金3亿元。

如果在被保险人75周岁后的首个保险单周年以前,被保险人遭受意外,且自该事故发生之日起180日内身故的,则A保险公司另行支付意外身故保险金1.5亿元(基本保额的50%)。

2、增值红利。在合同有效期内,自第一个保险单周年日后首个法定会计年度起,保险公司每年将根据上一法定会计年度合同所属的分红保险产品组业务的实际经营状况决定可分配红利。红利将在被保险人身故时,连同保险金一并支付。

特别注意:保险金为保证利益,增值红利是非保证利益,有的年份可能为0

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三、保险金支付条件(保险事故)

此类产品保险金支付条件为被保险人身故。也就是说,就算被保险人发生意外、重大疾病、残疾,但没有身故的,保险公司也不支付保险金。

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四、投保条件

购买此种保险产品至少要符合以下两个方面的条件:

4.1经济条件

笔者在实践中发现,许多人对此存在误区,认为只要其有能力支付保费即可投保,这种想法是错误的。保险公司往往会要求投保人、被保险人提交相应的财务资料,证明其具有与保额相匹配的资产(身家),如A保险公司就要求个人净资产需要达到保额的2倍,即需要提供6亿元个人净资产证明。

之所以要求投保人、被保险人的身家需与保额相匹配,笔者认为至少有两点原因:

1、避免投保人不能按时缴交后续保费,从而遭受损失;

2、避免发生道德危机,防止投保人缴交少量保费后,通过杀害被保险人,或被保险人自杀来获取高额保险金。

4.2身体健康状况

投保此类保险,投保人、被保险人需要提供过往体检报告(如有)、并进行体检。至于承保的身体健康条件,各保险公司要求不一,没有法定的统一的标准。

除此之外,投保此类保险产品还需要符合保险公司设定的年龄要求,最低保额要求等条件。

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五、此类保险产品的主要功能

1、财富传承。

在被保险人身故时,可以留给受益人一笔确定的保险金;

2、被保险人经济生命的延续。

被保险人身故后,因为保险金的支付,被保险人仍承担起了家庭的经济责任,避免家庭生活发生重大变故;

3、避免继承纠纷。

在被保险人指定保险金受益人的情况下,保险金不属于被保险人的遗产,从而避免发生继承纠纷;

4、杠杆作用(资产的保值、增值)。

杠杆作用是该类产品最重要的作用之一。比如前述产品,如果被保险人在60岁以后身故,则其缴交的总保费为1.854亿元,但保险金为3亿元与累计增值红利之和,若再加上意外身故保险金1.5亿元,则受益人所得将远远超过总保费;如果被保险人是在60岁之前身故,则杠杆作用更加显着,因为被保险人身故后,尚未缴交的保费无需缴纳,保险公司也不得在保险金中扣除。

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