六次投保经历的几点思考

发布日期:2018-02-06


? ? ? ?截止2018125日,我先后在四家保险公司六次投保(网销产品除外)。前四次,均为重大疾病险,均被延期;第五次,终身寿险,被承保;第六次,重大疾病险,被(加费)承保。为何前四次被延期,而后两次得以承保,这其中有哪些值得思考的地方呢?

不堪回首的四次(重大疾病险)被延期承保史

2004年6月,在A保险公司投保,被延期(下称第一次投保)。

2006年4月,再次在A保险公司投保,仍被延期(下称第二次投保)。

2016年2月,在B保险公司投保,被延期(下称第三次投保)。

2017年6月,在香港C保险公司投保,被承保。在收到该公司的合同时,发现没有病史方面的记录,于是要求补充告知。代理人让我提交了离当时最近的体检报告。该公司重新核保,决定延期,于是取消了原保险合同,并退还了全部保费(下称第四次投保)。

2004年1月,我因X疾病入院治疗,四次投保被延期,均与此次住院所涉及的疾病有关。

一波三折的第五次投保

2017年1227日,本人通过朱女士向其所在的D保险公司投保,险种为终身寿险。如实告知时,其它事项均如实告知,就是否存在被保险公司延期、拒保等事项,我只告知了第三次投保;

12月28日,关于第三次投保被延期的具体原因,我取得了B保险公司内部邮件答复,并发送给了代理人。同日,提交了2012年以来历次体检报告;

2018年12日,复印并提交了2004年住院病历;

1月5日,收到D保险公司体检通知;

1月8日,到指定体检中心体检;

111日,收到核保通知,正常承保。

如此迅速得到承保是我始料不及的,当即,我提出需补充第一次、第二次、第四次投保被延期的情况。获悉此情况后,代理人变得焦虑起来,如果补充告知,很可能被延期或拒保。但她迅速冷静下来,经反复斟酌,提出了二点建议:1、就补充说明事项,由我自书一份《情况说明》,除说明其它被延期的情况外,还需解释第一次没有告知的原因;2、取得相关保险公司当年延期原因的书面文件。

1月12日,我与A保险公司代理人、香港C保险公司代理人取得联系,请求帮助;

1月17日,C保险公司以邮件的形式说明了延期的原因。同日,A保险公司回复,由于两次投保在十几年前,公司没有保存当年的延期通知,已无法知道当时延期的原因,电脑查询投保结果仅仅反映为“延期”,并提供了电脑查询结果的截屏。针对此情况,我提出让A保险公司代理人以证人的身份也书写一份情况说明,说明当时她所知道的延期原因;

1月18日,我书写了《情况说明》,详细披露了历次投保经历及身体状况,同时也请A保险公司的代理人写了一份《情况说明》,说明了她说知道的第一次、第二次延期的原因。

1月22日,核保再次通过,费率不变,我签署了核保通知书,并告知保险公司25日再扣费。

124日晚上11点,经再三斟酌,决定将保额调低,调低部分由夫人作为投保人、被保险人另行投保。当即,给代理人致电,要求变更保额。

1月25日,我签署了修正书,将保额调低。

1月29日,扣费成功,保险合同生效。此次投保,历时近一个月。

一蹴而就的第六次投保

第五次投保核保通过的当日(2018122日),我乘胜追击,提出投重大疾病险,代理人给我发送了两份建议书。125日上午10点左右,在签署第五次投保保额修正书后,我正式投其中一款重大疾病险。由于第五次投保过程中已就身体情况等作了详尽披露,且体检不久,当日下午,D保险公司即作出了承保决定,只不过由于X疾病的原因,加费承保,所加费用约为正常保费的20%。下午6时,扣费成功,至此,第六次投保在一天之内完成。

六次投保经历引发的几点思考

一、有过投保被延期的经历,是否会影响下一次投保,尤其是同一险种是否还有被承保的可能性。

关于此点,我们有必要了解核保结果的几种情形,如图:


1.正常承保:体检正常,为标准体,标准费率承保。

2.加费承保:被保险人身体有问题,风险在可控范围之内,但又高于标准体,对于增高的风险,保险公司以增加额外保费的形式承保。

3.除外责任(部分责任免除):因某项体检指标不合格,某一种疾病或某类疾病导致的保险事故,保险公司不承担责任。

4.延期承保:病情发展不明朗,风险不稳定,需要观察一段时间,再根据当时的身体状况决定是否承保。

5.拒保:高危职业、患有疾病,危险程度超出了保险公司可以接受的范围,又不能用除外责任来承保而予以拒绝承保。

由此可见,投保被延期是仍有可能会被承保的。

二、在重疾险被延期后,再次投保时,是否需要先投高额的终身寿险,等寿险投保成功后,再投重疾险。

关于此点,不得而知。但从我第五次、第六次的投保先后顺序来看,或许有一定的关联性。

我认为,对于核保员而言,次标准体投保,应该要综合分析多方面的因素,才能比较客观的评判被保险人身体状况、风险系数,包括:1、住院病历;2、后续治疗(如有)的门诊病历;3、日常体检报告;4、被延期的具体原因(如有);5、投保体检报告;6、允许对投保体检结果提异议,并安排复检。由此,需要核保员花费大量的时间,付出更多的工作。如果保额低、保费少,核保员可能就只考虑其中部分因素,而不会顾及其它,从而作出非客观的评判。

我第一次投保,A保险公司只要求提供了住院病历,延期的理由为离住院时间短;第二次投保,A保险公司仍只要求提供住院病历,拒保的理由为住院时某项体检值过高;第三次投保,B保险公司没有要求提供住院病历,直接安排体检,拒保理由是某项体检结果存在异常,该异常我从来没有出现过,但没有告知我可以提异议,给予重新检测的机会;第四次投保,C保险公司只是让我提供了离当时最近的体检报告,没有要求提供住院病历,也没有要求体检,拒保理由却包括过往病史没有细节;只有第五次投保的D保险公司,全面收集了我的住院病历,体检报告、予以体检等。当然,D保险公司的核保员也可能一如既然的就是如此专业、负责,而与此次投保所涉及的保费多少无关。

三、有过投保被延期的经历,要想将来得到承保,应采取哪些措施。

1.如前所述,作出客观的核保结果,需要核保员综合考虑多种因素。为了减少核保员的工作量,作为投保人,就应该在投保前做好准备,投保时,一次性准备好各种资料。

1)保存后续门诊病历;

2)定期体检,并保存体检报告;

3)应保存核保结果的通知函件。

实践中,保险公司均会将核保结果以书面的形式告知投保人,且会说明延期、拒保等具体原因,但也有不说明具体原因的。作为投保人一定要主动向代理人索取函件并保存,对于没有说明具体原因的,最好让保险公司予以补充说明,否则就会给以后的投保造成障碍。核保员会十分关注过往被延期的经历,如果投保人无法说明原因,核保员就无从知道需不需要增加体检项目,如何全面排除风险。由此,就可能不予承保。

我四次被延期,前三次均未收到保险公司的书面告知,仅仅是代理人口头告知。我收到了香港C保险公司的函件,但该函件仅仅说明不能承保,没有说明具体事由。好在最终都得到了很好的处理。

2、尝试在不同的保险公司投保。

核保没有法定的统一标准,不同的保险公司,甚至同一保险公司不同的核保员都有所差异,从我的投保经历来看,D保险公司对X疾病的核保标准就与其它三家保险公司不同;

3、当然,最关键的是要持续保持病情的稳定,能有所改善就最好不过了。

四、如何确定终身寿险的保额、高额保单是否需要拆分,如何拆分。

1、何为终身寿险。

终身寿险指在合同有效期内,若被保险人身故,保险人(保险公司)向健在的受益人给付身故保险金的险种。

2、如何确定终身寿险的保额。

确定终身寿险保额要综合考虑多种因素,如果排除投保人的经济能力,则主要需考虑被保险人背负的家庭责任,主要包括:各种债务(房贷、车贷、民间借贷等)、抚养费、赡养费。也就是说,终身寿险主要保障当被保险人离世时,有一笔保险金来填补因其离世而失去的收入,从而保障家庭正常开支能够维系,使家庭成员的生活品质不发生恶化。

3、是否需要将保额拆分,由夫妻分别作为被保险人,分别投保。

1)对于被保险人责任范围内的保额部分,不宜拆分,否则就会给家庭造成困难;

2)超过被保险人责任范围内的保额,可以拆分,将其中部分由夫妻另一方作为被保险人予以投保。这样做的好处:

1、夫妻总有一方在先离世,夫妻分别投保,无论谁走在前面,生者都可以得到一份保险金,抵抗风险的能力更强,更能做到老有所养;

2、若夫妻年龄、身体状况不同,则各自的费率就不同,因此,同一保额,保费就会不同,如此,可以降低总的保费。

五、应选择怎样的保险代理人为自己提供保险服务。

一个可靠的保险代理人需要具备多项素质,其中一项我认为是必不可少,那就是他(她)必须以保险代理人为终身职业,只有这样,客户才可以得到持续的服务。我四次被延期,时间跨度最长的一次达13年,如果当年的代理人离开了保险行业,我就很可能无法取得A保险公司的回复,也可能联系不上她,而请她以证人的身份出具情况说明也就无法实现,最终就可能使第五次投保也以失败告终。

六、应严肃对待每一次投保,如实告知应一气呵成。

我的第五次投保,经历了两次核保,原因就在于我在第一次如实告知的过程中,没有告知第一、二、四次被延期承保的情况。我之所以没有一次性如实告知,不在于我不诚信,故意想隐瞒,而在于我对此次投保不够重视、没有严肃对待。由于四次被延期承保,我对第五次投保完全没有抱任何希望,当时的想法是,如果有一次被延期承保的经历就导致又被延期或拒保,我又何苦一开始就告知另外的三次呢?好在补充告知没有造成不良影响,否则,悔之晚矣。

以上几点思考,希望能对投保人、代理人有所启发。

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