2018,与保险同行

发布日期:2018-01-01

2017年1220日,日博注册_日博亚洲_日博最新网址成立一周年,在过去的一年里,星慧所的业务主要是承接了我与夫人纪星慧律师之前尚未了结的业务,在此期间,我本人没有接受新的委托。我一直在思考、研究一个新的服务领域——商业保险。

2001年72日,我进入律师行业,至今已达17个年头。17年间,我的业务类型经历了两个阶段,2010年之前,主要从事诉讼业务,之后,主要从事非诉业务。但无论从事什么业务,我见到更多的是人生败家。这些败家因为种种行为让自己的事业一落千丈,巨额财富付之东流,而更令人扼腕痛惜的是,他们的家庭也往往未能幸免,生活上捉襟见肘,连看病、子女教育都成了问题。有些人甚至夫妻反目、各奔东西,子女沉沦、自毁前程。他们的遭遇常常让我辗转反侧,难以成眠,也慢慢促使我开始思考:人要有怎样的风险意识、怎样的财富观、又需要采取什么措施才可以在短暂的一生中做到幼有所教、老有所养、病有所医。

经过近一年的深入了解与践行,我发现,要做到幼有所教、老有所养、病有所医,最合适的措施莫过于配置必要的商业保险产品。之所以如此,在于保险的确定性,即保险合同的受益人在特定的时间或保险事故发生时,能确定的获得一笔保险金。这种确定性往往是其他措施所不具备的。通过储蓄可以解决吗?储蓄可能会被挪作他用;投资可以解决吗?投资本身就带有不确定性,可能盈利,也可能连本金都蚀掉;留些房产可以解决吗?房产变现需要时间。最为关键的是,由于没有配置相应的保险产品,你的种种行为可能导致你入不敷出,从而根本就没有钱用来储蓄,投资、置业。

尽管保险有如此妙处,但人们对保险更多的是诟病,而最大的诟病莫过于“保险是骗人的”。究其原因,在于理赔过程中保险公司拖延、拒赔等情形屡见不鲜,使保险的“确定性”荡然无存。而之所以出现这样的情形,绝大多数原因又在于保险代理人专业素养不够。1、对保险产品不熟悉,没能准确说明保险责任,导致客户产生误解。如人身意外险,普通人一般会认为只要发生意外,就可以得到赔偿,但实质是,只有在导致残疾或身故时才会产生保险责任,其他情况下,就算住院治疗,也是不予赔偿的;2、不懂理赔规则,发生保险事故后,未能正确指导客户处理,导致拒赔。如,某些保险公司的重大疾病险,要求疾病必须经二级或二级以上公立医院的专科医生确诊才行,有些代理人不告知客户,如果客户在私立医院就诊,就可能导致拒赔……

保险业之所以要求代理人具备一定的法律知识,尤其是保险合同方面的知识是由保险产品的属性决定的。保险产品相对于其他商品,法律属性强。保险产品无色、无味、无形,它的最直观的载体就是保险合同。

要改变保险代理人专业素养不高的现状,要让保险真正发挥作用,保险业需要更多具有法学背景人士,尤其是律师的参与。诚然,保险业一直都不缺律师的身影,但这些律师提供的服务主要集中于保险案件的代理。虽然,越来越多的保险公司聘请律师给保险代理人授课,但讲述的主要是保险的功能(避遗产税、债务隔离等),以配合保险产品的营销。直接面对民众,为民众配置保险提供服务的律师则少之又少。

基于前述现状,我萌生了一个强烈的愿望,在保险领域直接面对民众、为民众家庭保险规划与管理提供专业服务,包括:保险产品配置方案设计、大额保单、保单管理(续保、退保、融资)、保险与债务隔离、保险与避税、保险与资产保全、理赔。为了实现此愿望,我购置了大量的保险书籍,学习保险理论;兼职作了一段时间的保险代理人,熟悉保险实务;星慧所也于201711月成立了家族办公室,组建保险专业团队。随着这一系列工作的开展,在2018年到来之际,我们已切实作好了提供保险领域服务的准备。

2018,真心希望:与保险同行,与你同行。

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